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今后买车险要按车型定价最快年内施行 零整比成关键

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发表于 2014-7-7 09:08:35 | 显示全部楼层 |阅读模式
    传闻已久的车险费率改革终于要“动真格”了!6月底召开的“车险联席内部大会”传出消息,将实施车型定价模式,最终实现品牌车型的差异化定价。消息称,最快年内,保险业将开始实施车险费改试点。
    现状
    按车价定保费,
    保险公司、车主都喊冤
    记者从扬州人保财险了解到,现行的车损险费率体系主要与座位数、车龄、新车购置价等因素挂钩,“这样的体系让车险行业一直处于一个比较尴尬的境地,一方面是近年来车辆保有量大幅度增长,另一方面却是保险公司车险业务却又几乎全线亏损,说起来人都不相信”,扬州人保财险车险相关负责人向记者说,就算这样,车主们还觉得车险保费太贵。
    “造成这种情况的,正是因为现行的车损险费率体系中缺少重要的车型风险因素,相同售价车辆的保费是相同的,但是出险后实际发生的理赔是基于更换零件产生的费用,而跟当初买整车的价钱并没有直接的关系,又不是按照整车价格的比例进行理赔,所以这中间就出现了问题,保费标准与风险程度的不匹配,其实对保险公司和车主都是不公平的。”
    根源
    “零整比”,维修成本有天壤之别
    业内人士透露,品牌不同、车型不同,即便是当初购置新车的价格完全一样,更换相同零件的“代价”也有天壤之别。国内常见车型零整比系数近日公布,“零整比”就是假设把车的零件全换一遍,要花的价钱和买一辆新车所需价钱的比例。在公布的18个车型中,全车零整比系数最低为272%,最高为1237%。这就意味着,系数为1273%的车型,如果更换所有配件,所花的费用可以购买12辆新车,而如果两车价格一样,那么零整比系数最高的车,更换所有配件,所花的费用是系数最低的车的近五倍。
    你是不是有种“泪奔”的感觉?实际上,如果你的爱车是那些零整比较低的车型,对不起,在现行的车险定价体系中,你其实是替那些零整比较高车型车主们买了部分的“单”。
    改变
    按车型定保费,零整比成“关键先生”
    好消息是,在你不知不觉变相帮别人承担了数年维修风险后,这一现状终于要“作古”了。
    6月26日至27日,全国机动车辆保险人联席会议明确了车险费率改革方案的重要方向,即定价模式调整为按车型定价。改革后,“车损险”将根据不同车型进行差异化定价。
    按车型定价是目前欧美保险市场普遍采用的车险定价模式,相较于其他定价模式,它对车辆风险的评估准确度更高。如在一些财险公司内部达成的共识是:部分日系和欧美进口车型的整车配件零整比系数、出险率、赔付率都较高。如果车险费率实现按车型定价后,不同车型的零整比就会影响到车损险的定价,零整比系数越高,赔付成本越高,相应保费就可能越高。
    算账
    同样20万的宝马、大众
    以后保费不一样
    “目前,国内现行的车险费率制度下,车险价格的最大决定因素是汽车购置价,车险价格基本上是费用率(目前普遍是1.35%左右)乘以保额(由车价决定)。也就是说,同样是20万上下的车型,保费基本是一样的,但是由于零整比不同,同样的价格,一旦出险,宝马的维修成本显然更高。而如果变成按车型定价,哪怕二者车价一样,但是保费也会因为零整比的不同而拉开差距,宝马的保费会比别的车更高”,人保财险上述负责人告诉记者。
    不过,保监会副主席陈文辉也指出,目前车险费率改革最大的难点就在于车型标准缺失和数据积累不足。车型名称在我国目前并没有统一的编制标准或命名规则,比如同一车型在登记、制造、承保层面名称各异,这导致保险精算无法准确测算其风险等级,车型定价便无从谈起。他同时也透露,为此,中保协正着手开展“车型名称标准数据库”的建设,在全行业层面统一车型名称,研究分车型风险等级,为车型定价提供技术条件,推动改革落地实施。
    ■链接
    人为因素也将决定车险费率
    据了解,这次车险费率改革还有一个重要的方向,就是人为因素也将成为影响车险费率的重要因素,车的出险理赔记录和车的违章记录都将成为重要指标。
    分析认为,现行的车险费率标准中,个人交通违章记录其实已经被列为决定因素之一,只是由于险企与交警系统并没有一个联网平台,因此形同虚设。但未来违章记录和车险费用挂钩将成事实。车险定价加入这些因素,也可以反过来有效地纠正车主的不良驾驶习惯。如果在投保后驾驶习惯变好,不出意外,第二年的费率也会相应降低。
    此外,车的出险理赔记录在车险费率的决定中将起更为重要的作用。目前,无赔优待折扣与上一年的出险次数直接挂钩(如果上一年未出险,车主在第二年继续投保时可以享受一定的折扣),根据会议传达的信息,这一因素将更大程度地决定车险费率。
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